It jierlikse persintaazje taryf (APR) is in rintepersintaazje dat de kosten fan in hypoteek as in jierlikse taryf wjerspegelet. Dit taryf is wierskynlik heger as de oanjûne noatrate of advertearre taryf op 'e hypoteek, om't it rekken hâldt mei punten en oare kredytkosten. It APR lit hûskeapers ferskate soarten hypoteken fergelykje op basis fan 'e jierlikse kosten foar elke liening. It APR is ûntworpen om de "wiere kosten fan in liening" te mjitten. It skept in lyk spylfjild foar lieners. It foarkomt dat lieners in leech taryf advertearje en fergoedingen ferbergje.

It jierlikse persintaazje rintepersintaazje (APR) hat gjin ynfloed op jo moanlikse betellingen. Jo moanlikse betellingen binne strikt ôfhinklik fan 'e rinte en de lingte fan' e liening.

Omdat it JKP-taryf berekkene wurdt troch de ferskate fergoedingen dy't troch lienjouwers yn rekken brocht wurde, is in liening mei in leger JKP net needsaaklik in better taryf. De bêste manier om lieningen te fergelykjen is om lienjouwers te freegjen om jo in skatting te goeder trou te jaan fan har kosten foar itselde type programma (bygelyks 30-jier fêst) tsjin deselde rinte. Jo kinne dan de fergoedingen wiskje dy't ûnôfhinklik binne fan 'e liening, lykas hûseignersfersekering, titelkosten, escrow-kosten, advokaatkosten, ensfh. Tel no alle lieningkosten byinoar op. De lienjouwer dy't legere lieningkosten hat, hat in goedkeapere liening as de lienjouwer mei hegere lieningkosten.

De folgjende fergoedingen binne oer it algemien opnommen yn 'e APR:

Punten - sawol koartingspunten as oarsprongspunten

Foarôf betelle rinte. De rinte dy't betelle wurdt fan 'e datum dat de liening ôfslút oant it ein fan 'e moanne.

Fergoeding foar lieningferwurking

Underwritingkosten

Kosten foar it tarieden fan dokuminten

Privee hypoteekfersekering

Escrow-kosten

De folgjende fergoedingen binne normaal net opnommen yn it APR:

Titel- of abstraktkosten

Kosten fan advokaat fan lienner

Kosten foar hûsynspeksje

Registraasjekosten

Oerdrachtbelestingen

Kredytrapport

Taksaasjekosten

Hjirûnder stiet in list mei dokuminten dy't fereaske binne as jo in hypoteek oanfreegje. Elke situaasje is lykwols unyk en jo kinne ekstra dokumintaasje moatte leverje. Dus, as jo om mear ynformaasje frege wurde, wês dan gearwurkjend en leverje de frege ynformaasje sa gau mooglik. It sil helpe om it oanfraachproses te fersnellen.

Dyn eigendom

Kopy fan ûndertekene ferkeapkontrakt ynklusyf alle riders

Ferifikaasje fan 'e boarchsom dy't jo op it hûs pleatst hawwe

Nammen, adressen en tillefoannûmers fan alle belutsen makelders, bouwers, fersekeringsaginten en advokaten

Kopy fan it listformulier en juridyske beskriuwing as beskikber (as it pân in appartemint is, leverje dan de ferklearring fan it appartemint, de statuten en de meast resinte begrutting)

Dyn ynkommen

Kopyen fan jo leanstrookjes foar de lêste perioade fan 30 dagen en oant no ta dit jier

Kopyen fan jo W-2-formulieren foar de ôfrûne twa jier

Nammen en adressen fan alle wurkjouwers foar de lêste twa jier

Brief mei útlis oer alle tekoarten yn wurkgelegenheid yn 'e ôfrûne 2 jier

Wurkvisa of griene kaart (kopy foar- en efterkant)

As jo ​​selsstannich binne of kommisje of bonus, rinte/dividend, of hierynkommen ûntfange:

Jou folsleine belestingoanjefte foar de lêste twa jier PLUS winst- en ferliesrekken oant no ta fan it jier (jou asjebleaft in folsleine belestingoanjefte ynklusyf de byhearrende skema's en ferklearrings. As jo ​​in útstel oanfrege hawwe, leverje dan in kopy fan 'e útstel.)

K-1's foar alle gearwurkingsferbannen en S-korporaasjes foar de lêste twa jier (kontrolearje jo oanjefte dûbeld. De measte K-1's binne net oan 'e 1040 taheakke.)

Ynfolde en ûndertekende Federal Partnership (1065) en/of Bedriuwsynkomstebelestingopjeften (1120) ynklusyf alle skema's, ferklearrings en tafoegings foar de lêste twa jier. (Allinnich fereaske as jo eigendomsposysje 25% of mear is.)

As jo ​​Alimentaasje of Bernestipe brûke sille om yn oanmerking te kommen:

Jou in skiedingsbeslút/rjochtlike útspraak mei it bedrach, lykas bewiis fan ûntfangst fan fûnsen foar it ôfrûne jier

As jo ​​ynkommen fan Sosjale Feiligens, Ynvaliditeits- of VA-útkearingen ûntfange:

Jou in priisbrief fan in buro of organisaasje

Boarne fan fûnsen en oanbetelling

Ferkeap fan jo besteande hûs - leverje in kopy fan it ûndertekende ferkeapkontrakt fan jo hjoeddeistige wenning en in ferklearring of listingoerienkomst as it net ferkocht is (by it sluten moatte jo ek in skikkings-/slútferklearring leverje)

Spar-, kontrôle- of jildmerkfûnsen - leverje kopyen fan bankafschriften fan 'e lêste 3 moannen

Oandielen en obligaasjes - leverje kopyen fan jo ferklearring fan jo makelder of kopyen fan sertifikaten

Kado's - As in diel fan jo jild ôfsletten is, leverje dan in kado-ferklearring en bewiis fan ûntfangst fan fûnsen.

Op basis fan ynformaasje dy't ferskynt op jo oanfraach en/of jo kredytrapport, kinne jo frege wurde om ekstra dokumintaasje yn te tsjinjen

Skuld of ferplichtingen

Meitsje in list mei alle nammen, adressen, akkountnûmers, saldo's en moanlikse betellingen foar alle aktuele skulden mei kopyen fan 'e lêste trije moanlikse útspraken

Nim alle nammen, adressen, akkountnûmers, saldo's en moanlikse betellingen op foar hypoteekhâlders en/of ferhierders foar de lêste twa jier.

As jo ​​alimentaasje of bernestipe betelje, foegje dan in houliksregeling/rjochtlike beslissing ta mei de betingsten fan 'e ferplichting.

Sjek om oanfraachkosten te dekken

Kredytskoare is in systeem dat krediteuren brûke om te helpen bepalen oft se jo kredyt jaan moatte. Ynformaasje oer jo en jo kredytûnderfiningen, lykas jo betellingshistoarje, it oantal en type akkounts dat jo hawwe, lette betellingen, ynkassoaksjes, útsteande skuld en de leeftyd fan jo akkounts, wurdt sammele fan jo kredytoanfraach en jo kredytrapport. Mei in statistysk programma fergelykje krediteuren dizze ynformaasje mei de kredytprestaasjes fan konsuminten mei ferlykbere profilen. In kredytskoaresysteem jout punten foar elke faktor dy't helpt te foarsizzen wa't it wierskynlikst in skuld werombetelje sil. In totaal oantal punten - in kredytskoare - helpt te foarsizzen hoe kredytweardich jo binne, dat is, hoe wierskynlik it is dat jo in liening werombetelje en de betellingen dogge op it momint fan ferfal.

De meast brûkte kredytskoares binne FICO-skoares, dy't ûntwikkele binne troch Fair Isaac Company, Inc. Jo skoare sil tusken 350 (heech risiko) en 850 (leech risiko) falle.

Omdat jo kredytrapport in wichtich ûnderdiel is fan in protte kredytskoaresystemen, is it tige wichtich om te soargjen dat it akkuraat is foardat jo in kredytoanfraach yntsjinje. Om kopyen fan jo rapport te krijen, nim dan kontakt op mei de trije grutte kredytrapportaazjeburo's:

Equifax: (800) 685-1111

Experian (earder TRW): (888) EXPERIAN (397-3742)

Trans Uny: (800) 916-8800

Dizze buro's kinne jo oant $9,00 yn rekken bringe foar jo kredytrapport.

Jo hawwe rjocht op ien fergese kredytrapport elke 12 moannen fan elk fan 'e lanlike konsumintekredytrapportaazjebedriuwen - Equifax, Experian en TransUnion. Dit fergese kredytrapport befettet miskien net jo kredytskoare en kin oanfrege wurde fia de folgjende webside: https://www.annualcreditreport.com

Kredytskoaremodellen binne kompleks en ferskille faak tusken krediteuren en foar ferskate soarten kredyt. As ien faktor feroaret, kin jo skoare feroarje - mar ferbettering hinget oer it algemien ôf fan hoe't dy faktor relatearret oan oare faktoaren dy't troch it model wurde beskôge. Allinnich de krediteur kin útlizze wat jo skoare kin ferbetterje ûnder it spesifike model dat brûkt wurdt om jo kredytoanfraach te evaluearjen.

Dochs evaluearje skoaringsmodellen oer it algemien de folgjende soarten ynformaasje yn jo kredytrapport

Hoewol it oer it algemien goed is om fêststelde kredytrekkens te hawwen, kinne tefolle kredytkaartrekkens in negative ynfloed hawwe op jo skoare. Derneist hâlde in protte modellen rekken mei it type kredytrekkens dat jo hawwe. Bygelyks, ûnder guon skoaringsmodellen kinne lieningen fan finansjele bedriuwen in negative ynfloed hawwe op jo kredytskoare.

Skoaremodellen kinne basearre wêze op mear as allinich ynformaasje yn jo kredytrapport. Bygelyks, it model kin ek ynformaasje fan jo kredytoanfraach beskôgje: jo baan of berop, lingte fan wurkgelegenheid, of oft jo in hûs hawwe.

Om jo kredytskoare ûnder de measte modellen te ferbetterjen, rjochtsje jo op it op 'e tiid beteljen fan jo rekkens, it ôflossen fan útsteande saldo's en it net oangean fan nije skulden. It sil wierskynlik wat tiid duorje om jo skoare signifikant te ferbetterjen.

It pân wurdt offisjeel oerdroegen fan 'e ferkeaper oan jo by "Slúting" of "Finansiering".

By it sluten fan 'e oerienkomst wurdt it eigendom fan it pân offisjeel oerdroegen fan 'e ferkeaper nei jo. Dit kin jo, de ferkeaper, makelders, jo advokaat, de advokaat fan 'e lienferliener, fertsjintwurdigers fan titel- of escrow-bedriuwen, griffiers, sekretarissen en oare meiwurkers omfetsje. Jo kinne in advokaat jo fertsjintwurdigje litte as jo net oanwêzich kinne wêze by de slutingsgearkomste, bygelyks as jo bûten de steat binne. It sluten kin tusken de 1 en ferskate oeren duorje, ôfhinklik fan betingsten yn it oankeapbod, of alle escrow-akkounts dy't ynsteld moatte wurde.

It measte papierwurk by it sluten of regeljen fan in kontrakt wurdt dien troch advokaten en professionals yn ûnreplik guod. Jo kinne wol of net belutsen wêze by guon fan 'e slutingsaktiviteiten; it hinget ôf fan mei wa't jo wurkje.

Foardat jo de oankeap ôfslute, moatte jo in lêste ynspeksje hawwe, of in "kuiertocht" om te soargjen dat de oanfrege reparaasjes útfierd binne en dat items dy't ôfpraat binne om by it hûs te bliuwen, der binne, lykas gerdinen, ferljochtingsarmaturen, ensfh.

Yn de measte steaten wurdt de ôfhanneling foltôge troch in titel- of escrow-bedriuw wêr't jo alle materialen en ynformaasje plus de passende kassa-sjekken nei trochstjoere, sadat it bedriuw de nedige útkearing dwaan kin. Jo fertsjintwurdiger sil de sjek oan de ferkeaper oerleverje en dan de kaaien oan jo jaan.

Ynlieding

Dit ûnderwerp befettet ynformaasje oer hypoteeklieningen mei hegere prizen, ynklusyf:

· Definysje fan 'e HPML

· Easken foar HPML-liening

Definysje fan 'e HPML

Yn 't algemien is in hypoteekliening mei in hegere priis ien mei in jierlikse persintaazje rinte, of APR, dy't heger is as in benchmarktaryf neamd de Average Prime Offer Rate.

De Average Prime Offer Rate (APOR) is in jierliks ​​persintaazje taryf dat basearre is op gemiddelde rinte tariven, fergoedingen en oare betingsten op hypoteken oanbean oan heechkwalifisearre lieners.

Dyn hypoteek wurdt beskôge as in hypoteekliening mei in hegere priis as it jierlikse persintaazje (APR) in bepaald persintaazje heger is as it jierlikse persintaazje (APOR), ôfhinklik fan hokker type liening jo hawwe:

· Hypotheken mei earste lien: it jierlikse persintaazje rintepersintaazje (APR) is 1,5 persintaazjepunten of mear heger as de APOR.

· Jumbo-liening: APR is 2,5 persintaazjepunten of mear heger as de APOR

· Hypotheken mei ûndergeskikte lien (2e lien): it jierlikse persintaazje taryf (APR) fan dizze hypoteek is 3,5 persintaazjepunten of mear heger as de APOR

Easken foar HPML-liening

In hypoteek mei in hegere priis sil djoerder wêze as in hypoteek mei gemiddelde betingsten. Dêrom sil jo lienferliener ekstra stappen moatte nimme om derfoar te soargjen dat jo jo liening werombetelje kinne en net yn gebreke bliuwe. Jo lienferliener moat miskien:

· Krij in folsleine ynterieurtaksaasje fan in sertifisearre taksateur

· Jou fergees in twadde taksaasje fan jo hûs, as it in "Flipped" hûs is

·Yn in protte gefallen, in escrow-akkount op syn minst fiif jier oanhâlde

Ynlieding

Dit ûnderwerp befettet ynformaasje oer ATR-regel en kwalifisearjende hypoteek, ynklusyf:

· Wat is de ATR-regel?

· Lientypen útsûndere fan 'e kwalifisearjende hypoteek

Wat is de ATR-regel?

De regel oer it werombeteljen fan fermogen is de ridlike en te goeder trou bepaling dy't de measte hypoteekferlieners moatte meitsje dat jo de liening werombetelje kinne.

Under de regel moatte lienjouwers oer it algemien it ynkommen, fermogen, wurkgelegenheid, kredythistoarje en moanlikse útjeften fan in liener útfine, beskôgje en dokumintearje. Lienjouwers kinne net gewoan in ynliedende of "teaser"-rinte brûke om út te finen oft in liener in liening werombetelje kin. Bygelyks, as in hypoteek in lege rinte hat dy't yn lettere jierren omheech giet, moat de lienjouwer in ridlike ynspanning dwaan om út te finen oft de liener ek de hegere rinte betelje kin.

Ien manier wêrop in lienferliener de regel foar werombeteljensfermogen folgje kin is troch in "kwalifisearre hypoteek" te meitsjen.

Lientypen frijsteld fan 'e kwalifisearjende hypoteek

· In perioade fan "allinich rinte", wêrby't jo allinich de rinte betelje sûnder de haadsom ôf te lossen, dat is it bedrach jild dat jo liend hawwe.

· "Negative amortisaasje" wêrtroch't jo lieninghaadsom yn 'e rin fan' e tiid kin tanimme, sels as jo betellingen dogge.

· "Ballonbetellingen" dat binne gruttere as gewoane betellingen oan 'e ein fan in lieningstermyn. De lieningstermyn is de tiid wêryn't jo liening werombetelle wurde moat. Tink derom dat ballonbetellingen ûnder bepaalde betingsten tastien binne foar lieningen dy't troch lytse lienjouwers ferstrekt wurde.

· Lienperioaden dy't langer binne as 30 jier.

Fidelity-obligaasjes binne ûntworpen om har polishâlders te beskermjen tsjin alle ferliezen dy't ûntsteane as gefolch fan skealike of ferrifeljende aksjes troch spesifyk oanjûne partijen. Yn 'e measte gefallen wurde fidelity-obligaasjes brûkt om bedriuwen te beskermjen tsjin 'e aksjes fan ûnearlike meiwurkers.

Nettsjinsteande it feit dat se obligaasjes neamd wurde, binne troubonds eins in soarte fersekeringspolis foar bedriuwen/wurkjouwers, dy't har fersekerje tsjin ferliezen as gefolch fan meiwurkers (of kliïnten) dy't opsetlik skea oan it bedriuw feroarsaakje. Se dekke alle aksjes dy't in meiwurker finansjeel ûnfatsoenlik foardielich binne of it bedriuw finansjeel sear dogge. Troubonds kinne net ferhannele wurde en krije gjin rinte lykas normale obligaasjes.

 

Gearfetting

Fidelity-obligaasjes beskermje har polishâlders tsjin kweade en skealike dieden begien troch meiwurkers of kliïnten.

Der binne twa soarten trouheidsobligaasjes: obligaasjes fan earste partijen (dy't bedriuwen beskermje tsjin skealike dieden fan meiwurkers of kliïnten) en obligaasjes fan tredden (dy't bedriuwen beskermje tsjin de skealike dieden fan ynhierde arbeiders).

De obligaasjes binne nuttich om't se diel útmeitsje fan 'e risikomanagementstrategy fan in bedriuw, en it bedriuw beskermje tsjin hannelingen dy't har fermogen negatyf beynfloedzje soene.

De obligaasjes dekke in protte fan deselde dingen dy't dekt wurde troch basismisdiedfersekeringspolissen lykas ynbraak en dieverij, mar se dekke ek dingen dy't dizze polissen miskien net dekke. Dit omfettet dingen lykas fraude, falskemunterij, ferduistering en in protte oare "wytboorden"-misdieden dy't begien wurde kinne troch meiwurkers yn finansjele ynstellingen en grutte bedriuwen.

In wenningliening - ek wol bekend as in eigen fermogenliening, wenningliening mei ôfleveringswearde, of twadde hypoteek - is in soarte konsuminteskuld. Wenninglieningen meitsje it mooglik foar hûseigners om te lienjen tsjin it eigen fermogen yn har hûs. It lieningbedrach is basearre op it ferskil tusken de hjoeddeistige merkwearde fan it hûs en it te beteljen hypoteeksaldo fan 'e hûseigner. Wenninglieningen hawwe oer it generaal in fêste rinte, wylst it typyske alternatyf, wenningkredytlinen (HELOC's), oer it generaal fariabele rinte hawwe.

WICHTIGE PUNKTES:

In wenningliening, ek wol bekend as in "wenningliening mei ôfbetaling" of in "twadde hypoteek", is in soarte konsuminteskuld.

Hypotheken jouwe hûseigners de mooglikheid om te lienjen tsjin it eigen fermogen yn har hûs.

De bedraggen fan 'e hypoteekliening foar in hûs binne basearre op it ferskil tusken de hjoeddeistige merkwearde fan in hûs en it te beteljen bedrach oan hypoteek.

Hûslieningen komme yn twa farianten - lieningen mei fêste rinte en kredytlinen foar hûseigen fermogen (HELOC's).

Fêste rinte hûseigendomlieningen jouwe ien klumpsum, wylst HELOC's lieners revolvearjende kredytlinen oanbiede.

Yn in útstelde finansieringstransaksje kinne jo direkt jild opnimme op in pân om de oankeappriis en slutingskosten te dekken foar in pân dat jo earder mei jild kocht hawwe. Dit jout jo it foardiel dat jo in kontante keaper binne en ferkeapers de kâns jouwe om te witten dat de transaksje sil slute, wylst jo de mooglikheid hawwe om koart dêrnei in hypoteek te krijen om te foarkommen dat jo al jo sparjild yn jo hûs fêst sitte.

Jo kinne útstelde finansiering beskôgje as in manier om josels it ûnderhannelingsfoardiel te jaan dat komt mei it beteljen fan kontant foar it hûs, wylst jo josels noch altyd de finansjele fleksibiliteit op lange termyn jouwe dy't jo krije troch moanlikse betellingen op in hypoteek te dwaan ynstee fan josels "hûsearm" te meitsjen.

De hierwearde is krúsjaal foar it keapjen fan in ynvestearringspân. Hoe kinne wy ​​dan de hierwearde bepale? De folgjende websiden kinne jo miskien helpe.

Gjin oanmelding nedich, fergees.

Zillow.com

http://www.makelaar.com/

De boppesteande twa websiden wurde it meast brûkt. Sy hawwe de grutste ynventaris, it measte sideferkear, en biede tsjinsten dy't de ferhierder fan marketing nei hierynning bringe.

https://www.huduser.gov/portal/datasets/fmr.html

Offisjele webside fan it KANTOAR FOAR BELEIDSONTWIKKELING EN ÛNDERSYK.

Dy trije websiden hjirboppe moatte genôch wêze foar jo om de rûsde merkhier te witten.

Dit is lykwols allinich foar jo referinsje, as hierynkomsten brûkt wurde sille foar kwalifisearjend ynkommen, kin in taksaasjerapport of hieroerienkomst noch altyd fereaske wêze.

Konvinsjonele lieningen hawwe beheinde easken foar DTI-ferhâlding/reserves/LTV/kredytsituaasje. Yn 't algemien kinne de measte lieners in konvinsjonele liening oanfreegje mei in heger ynkommen en kredytskoare. Wylst foar guon lieners har ynkommen leger is of ferskate soarten ynkommen hawwe, wat resulteart yn minne belestingoanjefte, kinne Fannie Mae-lieningen dit soarte hûshypotheken miskien net akseptearje.

Yn dizze gefallen kinne jo besykje in hypoteekferliener te finen dy't net-QM-produkten oanbiedt. AAA Lendings biedt no bankafschriften, Platinum Jumbo, ynvestearderskasflow (gjin wurkgelegenheidsynformaasje nedich, gjin DTI nedich), fermogenfermindering en programma's foar bûtenlânske boargers. Elkenien kin in gaadlik produkt fine mei in lege rinte en de bêste priis.

Hjir binne in pear foarbylden fan tankbere senario's koartlyn:

Ynvestearders yn ûnreplik guod mei meardere eigendommen, ynklusyf apparteminten sûnder garânsje. ----Cashflow fan ynvestearders

Selsstannige liener mei poerbêste kredytskoare waans ynkommen op har belestingoanjefte har net kwalifisearret foar it lúkse hûs dat se har betelje kinne. ----Allinnich bankôfskrift

Fallout-situaasje wêrby't in liener mar twa jier út in foreclosure wie. ---- Platinum Jumbo

In liener ferkocht syn bedriuw fan meardere miljoenen dollars en fûn doe it hûs fan syn dreamen, mar hie gjin ynkomstenboarne om te dokumintearjen. ---- Fermindering fan fermogen